Що є об’єктом страхування автомобіля в Україні
Об’єктом страхування автомобіля є не транспортний засіб як фізична річ сам по собі, а майнові інтереси, пов’язані з його володінням, користуванням і розпорядженням. Водночас за полісом ОСЦПВ страхується інший об’єкт — цивільно-правова відповідальність водія за шкоду, заподіяну потерпілим.
Що вважається об’єктом страхування автомобіля
У загальному розумінні об’єктом страхування є майновий інтерес власника або іншої особи, яка законно користується автомобілем. Такий інтерес може бути пов’язаний із ризиком пошкодження, знищення чи викрадення транспортного засобу або з обов’язком відшкодувати шкоду, завдану іншим особам.
Загальні категорії об’єктів страхування визначає Закон України «Про страхування» № 1909-IX. Для автомобільного страхування важливо розрізняти майнове страхування та страхування цивільної відповідальності.
Об’єкт страхування за ОСЦПВ
За договором обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів об’єктом страхування є цивільно-правова відповідальність за шкоду, заподіяну:
- життю потерпілої особи;
- її здоров’ю;
- майну потерпілих.
Страховий захист діє у зв’язку з використанням забезпеченого транспортного засобу. Якщо водій спричинив ДТП, страховик у межах установлених умов і лімітів відшкодовує шкоду потерпілим.
ОСЦПВ не призначене для компенсації пошкоджень автомобіля водія, який спричинив ДТП. Отже, автомобіль винуватця та його відповідальність перед потерпілими — це різні об’єкти страхування.
Об’єкт страхування за КАСКО
У добровільному страхуванні автомобіля, зокрема за договором КАСКО, об’єктом зазвичай є майновий інтерес страхувальника, пов’язаний із транспортним засобом.
Залежно від умов конкретного договору страховим випадком можуть бути:
- пошкодження автомобіля;
- знищення транспортного засобу;
- викрадення автомобіля;
- інші майнові збитки, якщо вони передбачені страховим продуктом.
Єдиного переліку ризиків для всіх договорів КАСКО немає. Обсяг покриття визначається умовами конкретного страховика, назвою страхового продукту та текстом договору.
Чим відрізняються об’єкти ОСЦПВ і КАСКО
| Вид страхування | Об’єкт страхування |
|---|---|
| ОСЦПВ | Цивільно-правова відповідальність за шкоду, заподіяну життю, здоров’ю або майну потерпілих. |
| КАСКО | Майнові інтереси, пов’язані з автомобілем, зокрема ризиком його пошкодження, знищення чи викрадення відповідно до договору. |
Що перевірити в страховому договорі
Щоб точно визначити об’єкт страхування за конкретним полісом, потрібно звернути увагу на:
- назву страхового продукту — ОСЦПВ, КАСКО або інший вид страхування;
- опис застрахованого майнового інтересу або відповідальності;
- перелік страхових ризиків і виключень;
- дані про автомобіль, застраховану особу та потерпілих осіб;
- умови виплати страхового відшкодування.
Таким чином, об’єктом страхування автомобіля може бути майновий інтерес, пов’язаний із самим транспортним засобом, або відповідальність водія за шкоду іншим особам. Визначальним є вид страхування та умови укладеного договору.
